Comment sera calculée votre retraite si vous avez eu plusieurs métiers?

Au cours de votre carrière, vous avez changé de statut professionnel, parfois plusieurs fois. Comment être sûr que toutes vos activités seront bien prises en compte lors du calcul de votre pension de retraite? On fait le point avant le grand départ!

Par Nathalie Samson

Mise à jour 31 juillet 2025 à 08h56 Publié 30 juillet 2025 à 05h48

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Cet article est paru dans le magazine Notre Temps , N°668

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Salarié puis fonctionnaire, comment est calculée votre retraite lorsque vous avez exercé plusieurs métiers et cotisé à plusieurs régimes?

Des statuts différents changent-ils la donne pour le calcul de la pension?

Vous avez été stagiaire quelques mois à l'hôpital? Saisonnier agricole un été? Puis vous avez travaillé dans le privé, avant de devenir fonctionnaire, artisan commerçant ou autoentrepreneur? Pas d'inquiétude, à la retraite, les morceaux du puzzle de votre carrière vont s'assembler.

Comment calculer sa retraite en tant que polypensionné: combien de pensions allez-vous toucher?

Polypensionné avec différents régimes de base

En principe, autant de pensions que de régimes de retraite auxquels vous avez cotisé. Vous serez donc "polypensionné". Chaque régime de base calcule la retraite qu'il vous doit, en fonction de votre période d'affiliation.

Des dates de versements de pension de retraite différentes

Vos pensions sont versées sur votre compte bancaire selon un calendrier fixé par le régime concerné. Par exemple, en fin de mois pour la retraite de la fonction publique, au début du mois suivant pour celle du régime de base des salariés.

Trois régimes de retraite de base qui font une seule retraite: la Lura ou liquidation unique des régimes alignés

Il existe une retraite unique pour trois régimes dits "alignés". Depuis le 1er juillet 2017, trois régimes de retraite de base, dont les règles sont similaires, se sont coordonnés pour ne verser qu'une seule retraite. Vous êtes concerné si vous êtes né à partir de 1953 et si vous cotisiez à au moins deux des régimes suivants:

l'Assurance retraite pour les salariés du privé ;
la MSA (Mutualité sociale agricole) pour les salariés agricoles ;
la Sécurité sociale des indépendants, anciennement RSI, pour les artisans commerçants.

Ce principe appelé Lura (liquidation unique des régimes alignés) simplifie le versement et le calcul. Ainsi, pour déterminer votre retraite, vos 25 meilleures années de revenus professionnels seront recherchées sans distinction au sein de ces régimes alignés.

Les retraites complémentaires des retraités polypensionnés

En plus de cette retraite de base unique, vous allez percevoir vos retraites complémentaires.

Exemple de calcul de retraite d'un polypensionné: Jean, salarié agricole puis salarié du privé

Exemple: Jean, né en 1962, a été salarié agricole (qui relève de la MSA) pendant 3 ans, soit 12 trimestres, puis il a travaillé 25 ans dans le privé (régime général), soit 100 trimestres, avant d'intégrer le ministère de l'Agriculture (fonction publique) pendant 15 ans, soit 60 trimestres. Jean a été affilié à trois régimes. Au total, il a réuni 172 trimestres et peut partir à taux plein en 2025. Aucune de ces pensions ne subira de décote.

Grâce à la Lura, il ne percevra qu'une seule pension de base pour les régimes agricole et général. En outre, il touchera ses retraites complémentaires MSA et Agirc-Arrco. Jean recevra aussi une pension des services de retraite de l'État et sa retraite additionnelle puisqu'il a été fonctionnaire après 2004.

Comment sont calculées les retraites complémentaires quand on a eu plusieurs métiers et statuts?

L'âge légal de départ (64 ans pour la génération née à partir de 1968) et la durée d'assurance requise (172 trimestres pour bénéficier du taux plein) sont les mêmes dans tous les régimes de retraite à de rares exceptions (l'Opéra de Paris, l'Armée…).

Remplissez-vous ces conditions?

- Pour connaître la durée d'assurance, les caisses additionnent vos trimestres acquis auprès des différents régimes (dans la limite de 4 trimestres par an).

- Lorsque vous atteignez l'âge légal, chaque régime calcule vos droits selon ses propres règles afin de payer sa part.

S'il manque des trimestres pour le taux plein: décote, régimes de base et complémentaires

Si vous n'avez pas le nombre de trimestres requis pour le "taux plein", une décote est appliquée par chaque régime selon ses spécificités.

Trop de trimestres? Y a t-il surcote dans le calcul de toutes les retraites?

En cas de surcote: toutes vos pensions de retraite seront majorées. Peu importe le régime qui vous a permis d'obtenir des trimestres de surcote.

Exemple de Paul, fonctionnaire qui est passé dans le privé

Exemple: Paul a été fonctionnaire, puis salarié du privé et a travaillé 8 trimestres supplémentaires afin d'obtenir une surcote de 10%. Celle-ci est appliquée sur sa retraite du privé, mais aussi sur sa retraite de fonctionnaire.

Quelles majorations de trimestres pour enfant?

La différence entre les trimestres pour enfant dans le public et dans le privé

Les enfants donnent droit à des trimestres d'assurance retraite gratuits (sans cotisation) et des majorations de pension selon des modalités particulières. Dans le privé, 8 trimestres sont accordés aux mères pour chaque enfant né ou adopté avant 2010 (4 pour la maternité, 4 pour l'éducation), quand, dans le public, chaque enfant né ou adopté avant le 1er janvier 2004 fait gagner 4 trimestres.

Des droits différents selon que vous êtes salarié du privé ou fonctionnaire

Un enfant donne des droits dans un seul régime. Lequel? Celui dont relevait la mère à la naissance ou l'adoption de l'enfant. Conséquence: si vous avez eu deux enfants, l'un alors que vous étiez salariée du privé et l'autre quand vous étiez fonctionnaire, les droits seront différents.

Plus de deux enfants vaut majoration

Dans ces deux régimes de retraite, privé et public, si vous avez élevé au moins trois enfants, la pension des deux parents est majorée de 10%.

La spécificité de la retraite pour les autoentrepreneurs

Ce qui a changé pour la retraite des autoentrepreneurs

L'autoentreprise est assimilée au régime de base du privé. Votre retraite de base sera donc calculée comme celle d'un salarié du privé. Grâce aux cotisations sociales prélevées sur votre chiffre d'affaires, vous accumulez des droits à la retraite. Ainsi, votre revenu moyen d'autoentrepreneur peut entrer dans le calcul des 25 meilleures années. Vous bénéficiez aussi d'une retraite complémentaire, en fonction d'un pourcentage prélevé sur vos cotisations sociales. Enfin, l'activité d'autoentrepreneur peut, comme si vous étiez salarié, procurer une surcote au-delà de l'âge du taux plein.

Comment être sûr de recevoir toutes ses retraites: relevé de carrière, correction et demande

Le document pour vérifier et corriger d'éventuelles erreurs: le relevé de carrière

Toute votre vie professionnelle est retracée sur votre relevé de carrière. Consultable sur info-retraite.fr, ce document liste vos emplois, donc les régimes auxquels vous avez cotisé.

Cinq ans avant votre départ, vérifiez votre relevé avec soin. Des erreurs peuvent s'y glisser. Contrôlez bien les années où vous avez changé de statut, notamment si vous êtes devenu indépendant ou libéral, sans service de paie pour s'occuper de vos cotisations.

En cas d'anomalie, demandez la correction au régime concerné, le plus tôt possible. Vous pouvez le faire en ligne. Mais ne soyez pas inquiet si la dernière année travaillée n'y figure pas encore, notamment si vous n'êtes pas salarié.

Faut-il faire plusieurs demandes?

Vous pouvez faire une demande de retraite unique en ligne sur lassuranceretraite.fr ou sur info-retraite.fr, quels que soient le ou les régimes auxquels vous avez cotisé. La démarche est simple et vous n'oublierez aucune caisse de retraite car tous vos régimes obligatoires de base et complémentaires seront informés.