Temps partiel: est-il vraiment intéressant de surcotiser pour votre retraite?

Lorsque vous réduisez votre activité par choix ou par contrainte, votre revenu baisse. Une situation qui peut aussi vous inquiéter pour votre retraite. Logiquement, vous pensez que votre temps partiel fera baisser le niveau de votre future pension. Si vous êtes un salarié du privé, il existe une possibilité pour éviter cette perte: surcotiser pour votre retraite. Le principe est simple. Vous continuez à cotiser pour votre retraite comme si vous travailliez à temps plein. Ainsi votre revenu net est réduit car vous cotisez plus, mais, à la retraite, votre pension sera plus élevée. 

Voilà pour la théorie. Mais, dans la pratique, la mécanique n'est pas aussi simple. D'abord, il faut savoir que l'impact du temps partiel sur votre future pension peut, dans certains cas, être très faible. “C'est la durée de votre temps partiel pendant votre carrière qui peut faire chuter votre retraite. Il ne faut pas vous inquiéter si vous passez six mois à temps partiel pour vous occuper de votre enfant, par exemple”, rassure Marilyn Vilardebo, présidente fondatrice de Origami&Co, société de conseil retraites.

Pour vous rendre compte du changement sur votre niveau de pension lié à un passage à temps partiel, l'experte prend l'exemple d'une femme née en janvier 1964, qui a trois enfants et qui peut partir en 2027 avec une retraite à taux plein. Sa rémunération brute moyenne pendant sa carrière s'élève à 2 250 euros par mois. Si elle a travaillé à temps plein pendant toute sa vie active, le montant de sa pension s'élèvera à 1 930 euros brut par mois. Sa pension sera de 1 911 euros brut par mois si elle a travaillé deux ans à mi-temps, soit une perte de 19 euros par mois. Mais, si elle a travaillé pendant 15 ans à mi-temps, sa pension atteindra 1 475 euros brut, soit 455 euros brut de moins par mois. 

L'accord patronal obligatoire

Comme le montre cette simulation, c'est lorsque vous passez une bonne partie de votre carrière à temps partiel qu'il peut être intéressant de surcotiser pour votre retraite. Vous pouvez décider de le faire pour votre retraite de base uniquement ou également pour votre retraite complémentaire. Attention, vous ne pouvez pas uniquement surcotiser pour votre retraite complémentaire. Pour effectuer cette démarche, il est nécessaire d'obtenir un accord écrit de votre employeur. N'oubliez pas que la cotisation vieillesse se répartit entre la cotisation patronale et salariale. Donc si vous cotisez plus, votre entreprise devra en faire de même. 

Conséquence, votre employeur peut refuser votre demande de surcotisation. “La difficulté à mon sens, c'est de négocier avec son employeur comme si vous étiez à temps plein, prévient Marilyn Vilardebo. Cela se fait lorsque vous vous mettez en retraite progressive, cela peut être possible sur de courtes périodes, mais je ne vois pas un employeur cotiser comme si vous étiez à temps plein pendant des dizaines d'années”. Malgré cette faible marge de manœuvre, si vous envisagez de réaliser une longue partie de votre carrière à temps partiel, rien ne vous empêche d'aborder ce sujet avec votre responsable.  

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