Quand les prix des mutuelles flambent, comment trouver une nouvelle complémentaire santé?

À la retraite, combien vous coûte la mutuelle d'entreprise par mois?

La note aurait été salée pour Christine, 62 ans, jeune retraitée sur le bassin d'Arcachon. Lors de son départ à la retraite en février 2025, elle a déchanté en découvrant les "vrais" tarifs de sa mutuelle d'entreprise. Par facilité administrative, elle avait d'abord choisi de la prolonger, comme le permet la loi. "Je souhaitais bénéficier des mêmes garanties mais je ne pouvais plus me couvrir, ainsi que mon mari, avec ce contrat", raconte-t-elle. C'est que le montant des cotisations aurait plus que doublé… "Avant, je ne payais que la part salariée, 75€ par mois pour nous deux, et l'employeur finançait le reste. Si j'avais gardé cette complémentaire, j'aurais payé 150€ pour moi seule et j'aurais dû trouver une autre assurance santé pour mon époux."  

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Des hausses de cotisation au fil des ans:+ 25% la seconde année, puis 50% la troisième...

Passer du salariat à la retraite est brutal sur le plan financier. Soudain, les anciens travailleurs du secteur privé ne bénéficient plus de la prise en charge d'au moins la moitié des primes d'assurance (montant du contrat en fonction des garanties) par l'employeur dans le cadre d'un contrat collectif. Pire: si l'ex-salarié choisit de garder sa mutuelle et de payer seul la totalité du montant, celui-ci peut augmenter de 25% dès la deuxième année, puis de 50% à la troisième. À partir de la quatrième année, la cotisation est fixée librement par l'organisme.

Mais comment changer de prestataire alors que la plupart des contrats individuels flambent? En 2025, selon la Fédération nationale de la mutualité française (FNMF), leurs tarifs ont augmenté de 5,3% en moyenne, après une hausse de 7,3% l'année dernière. Le baromètre du comparateur LeLynx estimait à 1 179€ le montant annuel d'une complémentaire santé pour les plus de 65 ans en 2024, soit le triple du budget consacré par les adultes de 18 à 25 ans. Le comparateur d'assurances Magnolia.fr annonce même 127€ par mois. Les sénateurs redoutent "un risque accru de désaffiliation" des retraités (rapport de 2024). Plus de 10% d'entre eux se privaient déjà d'une complémentaire santé en 2019, selon une étude nationale de l'Institut de recherche et documentation en économie de la santé (Irdes).

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Quelles conditions de ressources pour bénéficier de la complémentaire santé solidaire (CSS)?

Est-il quand même possible d'atténuer ce coup de bambou? En premier lieu, vérifiez votre éligibilité à la complémentaire santé solidaire (C2S). Similaire à une mutuelle, elle est soit attribuée gratuitement, soit en contrepartie d'une cotisation minime – 1€ par jour et par personne maximum, en fonction de vos revenus.

Les avantages de la C2S sont notables: elle vous offre un accès aux lunettes, prothèses dentaires et auditives sans aucun euro à payer ou avec un reste à charge réduit grâce au 100% santé. Les bénéficiaires de la C2S disposent du tiers payant intégral et n'ont donc pas à avancer les frais en consultation. Il est par ailleurs interdit de leur facturer des dépassements d'honoraires.

Ils sont aussi exemptés des franchises médicales et participations forfaitaires, habituellement facturés 1 et 2 € sur l'achat de médicaments et les consultations médicales.

Seul bémol: "Les conditions de ressources pour être éligible à la C2S sont inférieures au seuil de pauvreté", relève Denis Raynaud, directeur de l'Irdes. En métropole, la pension d'un retraité célibataire ne doit pas excéder 862€ par mois pour bénéficier de cette couverture santé sans participation financière. Le plafond grimpe à 1163€ si vous payez une partie de la cotisation.

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Quel est le meilleur site de comparateur en ligne pour comparer les mutuelles santé?

À défaut d'être éligible à la C2S, réétudiez vos garanties et comparez-les avec celles d'autres mutuelles et assurances sur le marché. Depuis le 1er décembre 2020, vous pouvez vous désengager à tout moment de votre mutuelle ou assurance, passé la première date anniversaire du contrat.

Comparer les offres n'est toutefois pas si simple pour trouver la meilleure mutuelle. Assurland.com, Le Lynx.fr,  Les Furets.com, Hyperassur… Difficile de savoir lequel sélectionnera la meilleure offre en adéquation avec vos besoins et votre budget. D'autant plus que leur modèle économique interroge: les assureurs et mutuelles payent en effet ces acteurs dès lors qu'ils sont mis en relation avec un potentiel nouveau client qui a sélectionné une de leurs offres proposées lors de sa recherche. Une pratique, certes légale, mais dénoncée par l'association de consommateurs UFC-Que choisir qui a lancé son propre comparateur de complémentaires santé, revendiqué indépendant. "Nous comparons les contrats sans aucune rémunération induite, affirme Grégory Caret, directeur de l'Observatoire de la consommation. La seule limite, c'est que le comparateur n'est accessible qu'à nos abonnés qui nous financent à 98%."

En outre, les comparateurs en ligne sont loin d'être exhaustifs. Ainsi, "sur les près de 400 acteurs du secteur, Hyperassur travaille avec 32 compagnies d'assurances, LesFurets.com avec une trentaine de mutuelles et d'assureurs et Meilleurtaux avec 48 partenaires, souligne le rapport sénatorial de 2024. Les offres mises en avant ne sont donc pas, dans l'absolu, les plus adaptées au besoin du consommateur, mais bien les plus adaptées parmi les organismes référencés, ce que les consommateurs ne savent pas nécessairement." Bref, vous avez intérêt à multiplier vos requêtes sur différents sites avant d'arrêter votre choix.

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Comment ciblez vos besoins lors du devis pour trouver la mutuelle et y souscrire?

Le choix d'une mutuelle senior ne s'improvise pas! Veillez à bien identifier les postes de dépenses de santé qui pèsent le plus sur votre budget. Passé 70 ans notamment, il est recommandé de renforcer les garanties d'hospitalisation: l'Assurance maladie rembourse 80% des frais à l'hôpital et ne prend pas en charge les dépassements d'honoraires. Pour les consultations aussi, il peut être utile de viser plus haut que 100% du tarif sécurité sociale dans les régions où les professionnels conventionnés sans dépassements sont rares.

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Contrat responsable ou non responsable, quel est le moins cher quand on est à la retraite?

Si vous ne portez pas de lunettes aux verres complexes et n'avez pas de problèmes dentaires ou auditifs, ne vous limitez pas aux organismes commercialisant un contrat responsable (qui permet l'accès au panier de soins sans reste à charge en dentaire, optique et audition, mais plafonne aussi d'autres remboursements): "Pour les seniors, il a trop de garanties, donc il est trop cher", a en outre alerté Florence Lustman, présidente de la fédération France Assureurs, lors d'une audition parlementaire à l'Assemblée nationale le 27 mars.

Réglementé par les pouvoirs publics, le panier de soins couvert par les offres responsables s'est en effet étoffé ces dernières années, ce qui alourdit le montant des primes. Afin d'y remédier, certains assureurs proposent des offres dites "non responsables", dont les garanties se veulent raisonnables. C'est le cas de Solly Azar, par exemple, qui a lancé en juin 2024 l'offre Éco Budget à destination des seniors: grosso modo, il s'agit des garanties du contrat responsable duquel ont été retirés les avantages du 100% santé, pour des primes inférieures de 20% environ à leur offre classique. Les retraités qui le souscrivent peuvent quand même couvrir l'achat de lunettes ou d'appareils auditifs, mais hors du panier sans reste à charge. Swiss Life devrait bientôt suivre le mouvement avec un contrat non responsable plus accessible financièrement aux seniors ayant un budget serré. Le secteur est en perpétuelle recomposition de ses offres, et la santé est un droit. Il est plus que jamais nécessaire d'être à l'affût du contrat le mieux adapté. Sans oublier bien sûr de vérifier qu'il ne vous imposera ni carence ni questionnaire de santé.

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