Comment l'épargne salariale peut devenir un bonus pour votre retraite

Prime mise de côté, impôt évité

Si votre entreprise vous verse une prime d'intéressement ou de participation aux bénéfices, vous pouvez la faire placer sur votre plan d'épargne entreprise (PEE) et éviter ainsi l'impôt sur revenu. En contrepartie, cet argent est bloqué pendant cinq ans, sauf cas de déblocage anticipé (mariage, divorce, activité de proche aidant, invalidité…). Les sommes sur votre PEE sont investies en fonds commun de placement d'entreprise (FCPE) comprenant des actions, obligations… Surveillez leur évolution.

Profitez de l’abondement de l’employeur!

Sur votre PEE, vous pouvez aussi effectuer des versements volontaires. Une stratégie payante si l'entreprise complète cette épargne par un abondement. Exemple: vous placez 100€ chaque mois, l'entreprise peut y ajouter la même somme chaque mois. L'abondement varie selon l'employeur. Renseignez-vous.

Sur l'année, votre versement ne doit pas dépasser 25% de votre rémunération annuelle brute et l'abondement est plafonné à trois fois votre versement, dans la limite de 3 768€ par an. "S'il y a une politique d'abondement dans l'entreprise, il faut absolument rechercher le maximum offert, dans la mesure de vos capacités d'épargne. Il n'y a pas plus rentable", estime Mathieu Chauvin, président du groupe Eres, spécialiste de l'épargne salariale.

Lire aussi> Épargne salariale: vous pouvez la débloquer pour de nouveaux motifs et Epargne salariale: comment bien m'en servir pour compléter ma retraite?

Envisagez le plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco)

Votre entreprise propose aussi un plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco)? Ce dernier permet d'y placer l'intéressement ou la participation, et l'employeur peut abonder vos versements volontaires, dans la limite de 7 536€ par an.

À savoir: le Perco est bloqué jusqu'à votre retraite.

"Dans l'idéal, profitez de l'abondement du PEE et du Perco, jusqu'à leurs plafonds, préconise Mathieu Chauvin. À règles d'abondement équivalentes, préférez le PEE qui a moins de contraintes." Après cinq ans, les sommes sont disponibles. Mais à cinq ans de la retraite, il peut être mieux d'opter pour un versement sur votre Perco, déductible de vos revenus imposables. Choisissez: soit l'atout fiscal, soit une épargne disponible.

Lire aussi> Déblocage exceptionnel de l'épargne salariale: le mode d'emploi pour en profiter et Que devient l'épargne salariale à la retraite?

Gains peu taxés, frais payés pour le salarié

Quand vous retirez l'argent du PEE après cinq ans ou lors d'un déblocage anticipé, seuls 17,2% de prélèvements sociaux sur les plus-values sont dus. En quittant l'entreprise, vous n'êtes pas obligé de clore votre PEE. Mais, l'ex-employeur ne paiera plus l'abondement ni les frais de gestion. "On parle en moyenne de 35€ de frais par an, soit bien moins que ceux d'une assurance-vie, qui peut vous facturer 0,8 à 1% des montants placés", compare Mathieu Chauvin.