7 points clés pour préparer son dossier de demande de retraite sans stresser

Bien remplir sa demande de retraite avant le grand départ n'est pas si compliqué

L'heure de votre retraite approche. Il va falloir vous y atteler, mais vous avez le sentiment de ne pas y comprendre grand-chose. Songer aux démarches vous donne un peu le vertige, voire l'impression d'être au pied de l'Himalaya. Vous n'êtes pas le (la) seul(e). C'est courant. D'autant, qu'après plus de quarante ans d'activité professionnelle, la retraite marque un changement de vie. Enfin, l'évolution des règles a pu susciter de l'inquiétude. Cependant, dans les faits, bien remplir sa demande de retraite n'est pas très compliqué si l'on respecte les différentes étapes.

Comment faire et comment bien vérifier son relevé de carrière: les bons sites

Le meilleur moyen de ne pas se sentir perdu est d'anticiper. Pour connaître vos droits, cinq ans avant l'âge légal, ouvrez un compte sur info-retraite.fr (le site qui rassemble les informations de tous les régimes) ou sur lassuranceretraite.fr. Le but, découvrir un document essentiel: votre "relevé de carrière". Il recense votre parcours professionnel et divers événements de votre vie (maternité, arrêts de travail, service national…). Tous vos employeurs y figurent-ils? Voyez-vous des trimestres et des points de retraite pour chaque année? Vérifiez avec soin, surtout si vous avez changé d'employeurs ou de statut. Les caisses ne connaissent pas d'emblée toute votre vie (nombre d'enfants, chômage…) Ce relevé peut comporter des erreurs et/ou des oublis. N'hésitez pas à les signaler via votre compte retraite pour des demandes de correction. Si vous n'êtes pas à l'aise avec l'informatique, demandez à recevoir votre relevé gratuitement sur papier.

Lire aussi> Retraite: comment corriger mon relevé de carrière 

 Retraite: "Mon relevé est incomplet, mon ex-entreprise a disparu. Comment prouver que j'ai travaillé si ma caisse de retraite n'en a pas trace?"

Mon agenda retraite de lassuranceretraite.fr: une aide précieuse pour vos démarches pour savoir où se renseigner

Disponible sur lassuranceretraite.fr, "Mon agenda retraite" vous envoie des conseils et des informations par mail en fonction de votre année de départ. Ce pense-bête vous rappelle les échéances à ne pas rater. C'est rassurant. Inscription ouverte cinq ans avant votre âge de départ. 

Se faire une idée de sa future pension grâce au simulateur avant de se poser la question "Quand puis-je prendre ma retraite?"

La pension de retraite est une fusée à deux étages. Elle se compose d'une retraite de base calculée sur vos 25 meilleures années de salaire, et plafonnée. Le maximum: 1 962,50€ brut par mois en 2025.

À cette pension de base s'ajoute une (ou des) retraite(s) complémentaire(s) versée(s) par des régimes comme l'Agirc-Arrco pour les salariés du privé. Les retraites complémentaires ne sont pas plafonnées: elles peuvent donc représenter une part importante de votre pension totale. Parfois, plus de la moitié pour les salariés cadres.

Faites-vous une idée du montant de votre future retraite. C'est rapide et facile grâce au simulateur en ligne sur info-retraite.fr. L'estimation est gratuite. Elle s'appuie sur les données connues de votre carrière. L'intérêt d'utiliser ce simulateur tout de suite? Y voir plus clair et répondre à deux questions essentielles: quand pourrez-vous partir et combien allez-vous toucher. De plus, vous allez découvrir si vous aurez assez de trimestres pour partir au taux plein (le taux maximum). Enfin, vos points des retraites complémentaires sont convertis en euros.

Un conseil: utilisez "la simulation personnalisée" et ajoutez les possibles changements de votre future vie professionnelle: période de chômage, changement de statut, temps partiel…

Lire aussi> Simuler sa future retraite et Montant de votre pension et âge de départ: testez le nouveau simulateur officiel

Mesurer l’impact d’une décote… et l’éviter

Si vous travaillez au-delà de l'âge légal après avoir atteint le taux plein (qui nécessite 172 trimestres si vous êtes né à partir de 1968), votre pension sera majorée. Mais à l'inverse, si vous partez sans avoir le nombre de trimestres requis, elle sera définitivement réduite par une décote. Différentes possibilités atténuent ou suppriment cette minoration: racheter des trimestres, travailler plus longtemps…

Lire aussi> Décote, malus, minoration de retraite: est-ce définitif ou temporaire?

Quelle est la majoration Agirc pour les enfants à la retraite: comprendre les majorations pour enfants

Vos enfants vous donnent droit à des trimestres de retraite gratuits (sans cotisation) et des majorations de pension. Dans le privé, 8 trimestres maximum sont accordés aux mères pour chaque enfant né ou adopté (4 pour la maternité, 4 pour l'éducation). La pension de base des deux parents ayant eu ou élevé au moins trois enfants est majorée de 10%.

Lire aussi> Vous avez des enfants? Tous les avantages pour votre retraite à vérifier

Étudier la possibilité de partir plus tôt si vous êtes carrière longue

Si vous avez commencé à travailler avant 21 ans et avez validé un nombre de trimestres au moins égal à celui requis pour obtenir le taux plein, vous pourrez partir avant l'âge légal grâce au dispositif des carrières longues. Plus de 118 000 nouveaux retraités en ont bénéficié en 2024, soit 18% des départs, selon l'Assurance retraite. Un départ anticipé pour incapacité permanente ou pour travail pénible est aussi possible. Si vous avez travaillé jeune, ou si votre santé le justifie, renseignez-vous auprès de vos caisses.

Lire aussi> Réforme des retraites et carrière longue: "J'ai travaillé jeune, avant 21 ans: puis-je partir plus tôt?"

ous avez des questions, vous vous demandez "Qui peut m'aider à remplir ma demande?" Contactez un conseiller retraite

Vous avez des doutes et/ou des questions? Sollicitez votre caisse! Vous pouvez échanger avec un conseiller, via votre espace en ligne ou demander un rendez-vous en face-à-face. Vous n'arrivez pas à obtenir de réponse? Frappez à différentes portes: retraite de base, retraite complémentaire. Ainsi les conseillers de Agirc-Arrco peuvent vous renseigner, car ils ont accès à l'ensemble de votre dossier. Profitez d'événements comme le Salon des seniors (du 11 au 14 mars 2026, à Paris) pour rencontrer les conseillers de vos caisses. Autre piste, les formations gratuites de l'Assurance retraite ou des caisses complémentaires organisées dans les entreprises.

Lire aussi> Plus qu'un an avant la retraite? Comment préparer vos démarches de demande de retraite

Quand faut-il faire sa demande de retraite

Une procédure particulière. La retraite n'est pas automatique: c'est à vous d'en faire la demande. Idéalement cinq mois avant la date de départ souhaitée, vous pouvez l'effectuer sur lassuranceretraite.fr ou info-retraite.fr, via votre espace personnel.

Avantage: avec cette demande unique de retraite, toutes les caisses auxquelles vous avez cotisé sont prévenues, ce qui évite d'en oublier. Si besoin, chaque caisse vous réclamera des documents. Une fois votre dossier instruit, vous recevrez une "notification de retraite" qui détaille les montants de vos pensions. Et vous serez alors retraité(e)!

Lire aussi> Carsat notification de retraite: quand la reçoit-on et comment l'obtenir? et Vos démarches en ligne pour demander votre retraite bientôt facilitées

Lire aussi>Fonctionnaire puis salarié ou l'inverse, comment demander ma retraite?

Travailler après la retraite: le cumul emploi-retraite

C'est le principe du cumul emploi-retraite. Dorénavant, le travail d'un retraité ouvre de nouveaux droits pour toucher une seconde pension, à condition de partir à l'âge légal ou après, au taux plein avec tous les trimestres requis.

Lire aussi> Le cumul emploi-retraite est-il un bon moyen pour augmenter sa pension? et Cumul emploi-retraite: voici le montant maximal de la pension que vous pourrez toucher

Notre expert

Philippe Bainville, expert à la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAV)